不良信用记录通常由以下因素决定：
银行通常在逾期超过30天记录为不良信用记录。
小额贷款公司可能会在逾期超过15天记录为不良记录。
贷款当前逾期、贷记卡当前逾期、准贷记卡透支超过180天未还、近12个月内未还最低还款额超过6期、单笔贷款连续逾期超过6期或累计逾期超过10期、单笔贷款累计逾期超过24期、贷款存在担保人代还记录、近24个月内贷款存在展期或以资抵债记录、因信用不良被起诉记录。
逾期状态标志为“4”的90天以上逾期记录。
单笔贷款最近24个月内连续逾期达61日记录，或2次以上逾期达31日记录，或最近6个月内有1次逾期达31日记录。
信用卡单笔最大透支额大于1000元，且最近24个月内连续逾期达91日记录或状态为“呆账”或“冻结”。
逾期一个月可能被银行内部记录，超过三个月则所有银行都能看到这个记录。
建议继续使用信用卡并按时还款，用新的良好信用记录覆盖之前的不良记录。
不良信用记录会影响个人信用评分，进而影响贷款、信用卡申请等金融活动。